而相互保险的主要收入是来自于管理费,在运营中将收取实际赔付金额的10%作为管理费

作者:保险专题

T+- (原标题:“相互保”的能与不能) 前不久,蚂蚁保险、信美人寿相互保险社联手推出了“相互保”,短短半个月时间里加入人数达到1500万。“相互保”本质是相互保险,通俗地说就是一群人自愿拿出钱来互相救济,给其中不幸遭遇大病的人分摊治疗费用。这是中国第一款真正意义上的健康险相互保险产品,尽管它并非新鲜事物,在发达国家已经很普遍。“相互保”推出后的火爆决非偶然,不能仅仅归结为支付宝的强大流量优势,根本在于中国健康保险市场的供需结构失衡。一方面,居民个人的医疗负担较重,保险需求缺口巨大,计预测到2020年缺口高达730亿美元。另一方面,长期以来保险产品结构单一,难以满足多样化的市场需求,在医疗费用中商业健康险支付比例只有4.5%。“相互保”刚好填补了这个空白。“相互保”诞生于数字时代,AI技术在相互保险模式创新中大显身手。一是加入门槛低。通过移动互联网可以广泛吸纳人群,最大限度地覆盖社会需求,由于人数巨大,每一次赔付分摊的费用低,“相互保”承诺单个出险案例每个用户分摊金额不超过0.1元。二是事后分摊。“相互保”以实际发生的患病赔付为准在成员之间分摊费用,相对于传统保险,保费是不确定的,且每一个出险案例都要进行分摊、公示、扣缴,数据量级巨大,而云计算和大数据技术能有效支撑这种模式。三是业务记录开放。信任是相互保险的基石,只有公开透明才能确保公信力,“相互保”采用区块链技术,数据不可更改,对申请赔款案件先公示再赔付,提高了透明度。相互保险模式的盈利方式与传统商业保险完全不同,投保人与保险人的风险分担机制也不一样。传统保险公司的盈利来源主要是“三差”:费差、死差、利差。从我国人身险的情况看,利差是第一大来源,目前利差占比超过100%,费差还处于亏损状况,死差的比例这两年才开始提高。由于传统保险盈利过于依赖利差,保险公司运转很大程度上依靠拿着投保人的钱从金融市场上去赚取差价。利润的另一个来源“死差”则主要依靠实际发病率与预计发病率之间的差额,赔得越少公司就赚得越多,往往导致保险公司“惜保”。而相互保险的主要收入是来自于管理费,比如“相互保”是按赔付金额的10%收取管理费,不存在利差,也不存在死差,与金融市场是隔离的。盈利的来源有两个方面:一是规模,赔付规模越大,公司收取的管理费越多。二是成本,必须不断降低公司运营成本,控制好各项费用支出。这就要求保险机构要更加关注于保险本身,提供高效率的保险服务,而不是更关注金融市场投资或别的方面。客观地看,“相互保”引入后完善了多层次保险市场,但是由于相互保险自身的一些不足,决定了其保险功能的局限性。比如,“相互保”的规则是60岁以上老年人不能加入、40岁以下人群的赔付金额也是最高保30万……这些条款限制了保险的范围和作用。其次,激励方式上是按赔付金额比例收取管理费,容易导致规模扩张的倾向。最后,公众比较分散,都存在“搭便车”心理,对公示事项参与积极性不高,影响运行效率。综合这些因素,可以看出,“相互保”很大程度上是互联网为载体的一次创新,其优势也是互联网赋予的,而传统保险公司深耕行业,在保险业务上具有独特的优势,因此,“相互保”对中国传统商业保险更多的是补充,而不是替代。以“搭便车”为代表的相互保险已在中国落地生根,但能否发展壮大则取决于互保机构是否建立起有效治理结构。对新生的事物,在政策上应该给与鼓励,在财税政策、保险政策上给与倾斜,同时,也要相应做好监管防控,加快中国多层次保险市场体系建设,织牢社会安全网。(作者系经济学博士后)

10月16日,蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出一款相互保险产品—“相互保”:支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员无需交费,即可参与其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时,其他会员参与费用分摊,单一案例最高分摊金额1毛钱;自身患病则可一次性领取保障金。对此,“相互保”相关负责人方勇介绍,与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。相互保是0元加入的产品,由信用担保,先享保障后交费,有人患病均摊保障金。在公示日,期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下,给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。在保额方面,40岁以下用户赔付金额为30万元,超过40岁,则为10万元。根据协议约定,“相互保”在运营中将收取实际赔付金额的10%作为管理费,用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证、项目日常运营维护等,以保证项目持续运作。分摊金额,要看实际出险情况,按照实际出险分摊费用。同时,相互保的一次性全额刚性赔付,也与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。与同类产品20%-25%的管理费相比,比例偏低,“这是因为‘相互保’产品被监管批准为免税产品,因此可以有效降低管理费用。”曾卓解释。而且与一般商业保险相比,由于“相互保”是赔付发生后分摊保费,因此不需要像其他人身险产品一样提前计提准备金。“相互保”可以解决普通用户对于售价昂贵的商业保险不信任的问题,加入“相互保”无需任何缴费,只需要芝麻信用分大于650(60岁以下)即可免费参加该保险。在公示期间,除了敏感的个人信息之外,其他所有的信息都会公布,钱的去向,用途都会明明白白的告诉参与者,完全公开透明。

不多说了,直接看图吧。

这像不像近两年特火的互助平台。

事实上,这是今天蚂蚁保险联合信美人寿推出的“相互保”,以相互保险之心圈地真正的健康保险大市场。

如果说之前蜂拥出现的动辄数十万、甚至上百万的互助平台除了引起监管肝火外,尚未看到更多保险之音。这一次深度布局保险五六年之久的蚂蚁,与对阿里意义重大的信美人寿预计会令很多公司上火。

蚂蚁的体量,测试预约阶段轻松过千万的人员参与正在击穿重疾险定价标准。

01

“相互保”是个什么鬼,互助还是相互?

其实,这就是款信美人寿兜底的重疾险产品。不同于网络上火爆的互助平台,这款产品是受到法律保护的。

原因就是信美人寿是中国第一家寿险类相互社,一家持牌保险机构。而所有互助类平台均不具备保险牌照。

两者的区别,由于偿付能力监管的存在,只要投保了这一产品,触发理赔条件,保险公司就一定会陪。

相比互助平台的产品,“相互保”的激进或者说一大创新是“收费后置”。何意,不再需要提前缴那十元、二十元,而是使用后在每个月的固定时间点缴费。

至于0元加入指零门槛,而非零费用。和互助平台一样,享受保障是需要花钱的,只不过是化整为零,一点一点付。

缴费方面,根据信美人寿的介绍,每个月分摊两次,缴费多少需要看实际的出险情况,单一确诊案例一个分摊不超过1毛钱。目前的测算结果是,一年下来大概不到200。

看下面的例子吧。

假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万,加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万,每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊,用户在完成公示分摊后,选择随时退出。

10%管理费也是由所有用户均摊的,为了保障专款专用,保险公司、平台运营也是要花钱的。

那么患病可以拿到多少钱,这要看用户初次确诊重疾时的年龄:不满四十岁,赔付金额为30万,超过四十岁,则为10万。确诊患病,只需手机拍照上传相关凭证,公示无异议后就能一次性拿到保障金。

02

“相互保”带来的三重刺激

直击当前健康险市场的痛点,贵。这当是“相互保”带给中国寿险市场的第一重刺激。

谁都担心患上大病,但并不是所有人都会买商业保险。不了解、不信任、嫌价高,成了获取健康保障的阻碍。

这是“相互保”官宣的诞生背景,产品特点也指向了“大病保障低门槛、高透明、互助共济”。

这也是互助类平台火爆的原因,“相互保”的出现或许将极大冲击互助类平台的客户群。毕竟阿里+保险牌照的组合,就是移动的广告牌。至于其他同类型的重疾险产品,先问问自己会怎么选。

“在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。”

缴费后置,是第二重刺激。当前主流的保险产品都是缴费前置,先加入享受保障后再掏钱。相对于没有实体的保险产品而言,这算是一种创新,有助于解决消费者对保险的认知。

第三重刺激是对当前重疾险产品定价标准的击穿,或者说重新定义。原因也是相互机制下,除了10%的管理费用,其余所有保费都用于理赔。

保费是由纯保费+附加保费构成,纯保费主要是风险保费,附加保费包含渠道成本、运营成本和预留利润等。那一家附加保费低于10%。

这应该也是上述产品便宜的原因。上周日,恰巧看了一份30岁理工男的重疾险保单,某大哥公司的产品,年缴费3000元保额30万元,还算良心,但附加了5000元的年金,缴费亦是30年。

这个理工男反复征求我的意见,退还是不退,退的话现金价值270。不退的话,年缴8000,30年,总有股说不出来的别扭。

“相互保”还打了一手不错的情怀牌,“人人为我、我为人人”。

“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己,更是在帮助他人”。

“分摊的时候不仅是在支付一笔费用,更是实实在在帮助一些人,让用户相互守望、彼此帮助,是‘相互保’的初心,更是相互保险的使命”。

03

洞开健康险等于切开了所有保险产品

正值中国保险行业转型时代,大健康几乎成为众多保险公司圈定的战略领地。

市场潜在需求已经觉醒,政策引导和鼓励,科技驱动和赋能等多重因素的叠加,历经近二十年的理想与现实巨大反差后,商业健康险有一股大风起兮的感觉。

所有保险产品中,商业健康险表现最为活跃,与老龄化相关,也与健康风险意识相关。

如果以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据,可以预计到2020年健康保险市场规模将超越10000亿元。

事实上,健康险应当是寿险领域的类刚需产品。

抛开健康险本身的巨大市场前景,健康险或许也是所有寿险产品的敲门砖,大健康与大养老领域的紧密结合将是未来寿险产业的一大方向。

而解决了“不了解、不信任、嫌价高”问题后,将获取交易链条中最为宝贵的“信任”,而这个词对于保险交易的蕴意不言而喻。

从2013年的联合发起设立中国第一家互联网保险公司,到当年双十一塑造的保险爆款产品,再到后来陆续拿下的国泰财险、信美人寿等产寿险牌照,力引传统大型保险公司业务高管的加盟,阿里始终有一颗深度耕耘保险的心。

基于此,蚂蚁金服保险板块也是当前国内互联网保险领军者,甚至是领跑者。这一次他们似乎又有了新的打法,带来了更多的刺激。

下午时分,看到此则消息时顺手转发某大型寿险公司人士,问其看法。

一通盛赞后,以一句“信美对阿里意义重大”结束。

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